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重磅!国务院首提改革住房公积金制度,释放了什么信号?
2020-05-22 09:24

  年初以来,取消住房公积金的议题不断被推上风口浪尖,引发舆论热议。近日,中共中央、国务院明确改革住房公积金制度,持续数月的公积金存废之争终于迎来了较为明确的定调。

  5月18日,中共中央、国务院发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》,在完善覆盖全民的社会保障体系中,明确提到要加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度,改革住房公积金制度。

  中央明确了改革公积金的提法,说明了对“废除公积金”议题的否定,与此同时,公积金制度也不会故步自封,相应的改革与完善措施将会相继出炉,这既彰显出国家层面对改善民生的重视程度,也体现出国家对公积金制度与时俱进的魄力与决心。

  存废之争回顾

  2月中旬,中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆建议取消住房公积金、改为企业年金,主要原因是:现在我国房地产早已市场化,商业银行已成为提供房贷的主体,住房公积金存在的意义已经不大,将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。

  之后,黄奇帆多次呼吁取消公积金,核心观点有三个:一是住房公积金制度已基本完成使命,二是可组建新的专门住房银行为百姓提供低息贷款支持新增购房,三是在不改变百姓福利的情况下可降低企业负担同时又有利于解决养老资金问题。

  格力总裁董明珠表示赞同黄奇帆的看法,认为住房公积金完全没有必要,并且举例“我们公司就完全不需要,每个员工都发一套房,哪里还需要公积金”。同时她还表示,在今年的人代会议上,作为代表的她会提出公积金相关议案。

  一石激起千层浪,各领域的专家和广大网友纷纷发表了自己的意见。在一项1.6万人参与的投票中,51.29%的网友选择“不支持取消”,不少人担心取消公积金将有损职工利益。有专家表示,简单说公积金取消,减轻企业负担,无非是加大老百姓的风险,绝对跟老百姓利益相悖。

  值得注意的是,住建部部长王蒙徽3月6日在《人民日报》上发表署名文章,提到2020年重点工作之一为“修订《住房公积金管理条例》,改革完善住房公积金制度”, 与此次《意见》中的提法相似。从这个角度来看,现行公积金制度不是取消与保留的问题,而是如何改革完善的问题。

  公积金制度由来

  我国的住房公积金制度仿效于新加坡,在全世界范围内,只有新加坡和中国实行该制度。1991年,上海成为我国首个试行住房公积金制度的城市。1994年,国务院颁布《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》,开始逐渐向全国推行。当时主要是希望集合政府、企业和职工三方的力量,解决民众的购房问题,是特定历史环境下住房制度改革的产物。

  建立20多年来,我国住房公积金制度在解决职工住房问题、减轻购房负担、增加职工福利等方面发挥了重要作用。截至2018年末,缴纳公积金的人数为1.4亿,住房公积金总额为14.6万亿元,提取总额为8.8万亿元,缴存余额为5.8万亿元。

  但是,公积金的积累速度远跟不上房价涨幅,大部分购房者很难使用公积金贷款来满足购房需求。住房公积金躺在账户上只能享受1.5%的一年期存款利率,甚至跑不赢CPI。与此同时,在使用和提取方面也有不少限制。2018年末,个人住房公积金贷款市场占有率16.19%,远远低于商业贷款占有率。这也是一直以来住房公积金制度改革呼声较高的重要原因。

  公积金有何用处

  有人认为,自己没有购房打算,公积金就“雨我无瓜”。除了购房者受益,公积金支持住房租赁的力度也正在加大。住建部数据显示,2018年住房租赁提取公积金730.40亿元,同比大幅增长64.22%。

  实际上,公积金除了用于购房贷款、付首付、还房贷,还可以支付房租、装修、医疗费用,低保户家庭可以用来补贴家用,而且能在退休的时候选择一次性取出,作为自己的养老储备金,足可见公积金的用处之大。此外,每月几千元的扣税额度,也能在很大程度上帮助员工减轻个税支出。

  众所周知,住房公积金是单位和个人各缴一部分,通常是按照1:1比例等额供款,即公积金账户里的金额是单位和个人各承担一半。这意味着,公积金缴存金额越高,个人就享受到了更多来自单位的福利。

  相比商业贷款,公积金贷款的利率更低,还款方式也更为灵活,使用公积金贷款成了重要的降低贷款成本手段。目前,五年期以上公积金贷款年利率为3.25%(购买第二套房是3.75%),比同期商业性个人住房贷款基准利率低1.65—2个百分点。据住建部《全国住房公积金2018年年度报告》测算,仅仅2018年发放的住房公积金个人住房贷款,就可为贷款职工节约利息支出2019.98亿元,平均每笔贷款可节约利息支出8.00万元。

  公积金的改革思路

  公积金改革一直都是热门话题,疫情推动了改革进程的加速。当前,多地都在出台延缓公积金缴存的政策,这是现阶段缓解企业受到疫情冲击的有效手段。据不完全统计,今年以来,北京、成都、重庆等地已经实行了新的公积金政策,除了允许企业缓缴住房公积金以减轻企业负担外,还调整了公积金的提取范围、提取额度及贷款申请条件等。

  5月21日,全国人大代表姚劲波公开三份书面建议,他表示,疫情下的中小企业复苏,面临的最大困难就在于“入不敷出”,成本特别是人力成本高企,收入减少。因此,姚劲波建议适当下调住房公积金的缴存比例,由最低缴纳5%降至3%,切实减轻企业用工压力。

  中国社科院城市与竞争力研究中心主任倪鹏飞认为,公积金制度改革的方向是建立以住房公积金为主体的政策性住房金融体系,改革住房公积金缴存、提取、贷款机制,完善公积金的基础制度。对于未来公积金改革的方向,倪鹏飞也提出了三点建议:

  ■ 针对“劫贫济富”的问题实行逆向补贴,工资高的居民个人多缴政府少缴,工资低的居民个人少缴政府多缴,并允许使用公积金租房;

  ■ 针对公积金不能转移和随迁的问题,建议将全国性的公积金金融机构,改革成真正的银行和纯粹的政策性金融机构,在金融监管当局的监管下进行运作;

  ■ 针对公积金仅限于买房,不能覆盖养老、医疗等需求的问题,也可以学习新加坡模式(小编注:即与企业年金合并),也可以打通公积金和医疗保障基金、养老基金之间的关系。

  站在整个社会的角度来思考:通过公积金改革,如何为员工创造更大价值?如何为广大企业减负?如何建立更完善的社会公共福利系统?如何让市场的发展更健康?解决以上问题,需要以改革现行公积金制度为突破口,带动年金制度体系的发展与完善,从而使员工、企业、国家都受益。

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