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在中国你不知道的养老问题
2021-03-29 09:55

  近年来养老逐渐成为了热门议题,而如果将中国拟人化,你会发现中国老得有点快。感觉刚刚享受人口红利成为世界工厂,转眼就迈向深度老龄化。

  老龄化和养老面临的问题目前老龄化的几大问题分别是:

  第一,未富先老,人民和国家的富裕程度远低于发达国家,但是老龄化程度已经开始走向世界的前列,由此造成劳动力萎缩、医疗福利开支膨胀、经济活力渐失等棘手问题。

  近年来养老逐渐成为了热门议题,而如果将中国拟人化,你会发现中国老得有点快。感觉刚刚享受人口红利成为世界工厂,转眼就迈向深度老龄化。

  第二,基本养老保险基金缺口巨大,养老基金三支柱存在严重的结构失衡问题,政府补贴不是长久之计。

  第三,我国配套的养老设施严重缺乏,养老所需的各类员工严重不足。

  第四,我国老年人整体的社会生存环境恶劣,老年人自杀率居高不下,并且各类害老、虐老的社会事件频发。

  针对以上问题,我们可以通过一组数据进行佐证:

  l 世界银行:2019全球老龄化国家排行榜,日本老龄化率为27%,位列全球第一,中国老龄化率为12.6%排名第十。

  l 世界经济网显示2021全球人均GDP,中国排名第68。

  l 根据财政部统计,2018年基本养老保险财政补贴为7787.55亿人民币,2019年基本养老保险财政补贴为8830.65亿人民币。

  l 《2019年民政事业统计公报》显示,全国养老机构拥有床位775万张,每千名老年人拥有养老床位30.5张,远低于国际平均50张水平。

  l 2014年世界卫生组织发布的《预防自杀:一项全球要务》报告显示,中国老人的自杀率是世界平均水平的4-5倍。

  l 据联合国开发署预测,至2050年我国老年人口抚养比将高至47%,意味着2名劳动力负担供养1名老年人。

  由此可见,我国的养老问题着实愈发严峻,不管是国家还是个人都需给予高度重视。

  政府对于老龄化和养老的议题越发重视

  据不完全统计,从2015年至今,国家先后出台了120多条有关养老的政策法规。其中,国务院发布了14条,民政发布83条,卫生健康委员会发布8条,人社部发布17条。

  国家逐渐开放养老行业的各类限制,并且给予大量的政策优惠和补贴。亚太区域全面经济伙伴关系协议签订,其中服贸部分未来如果顺利落地,菲佣等东南亚外劳的引进将可以缓解老龄化和养老的部分问题。

  菲佣在服贸实行后价格会有大幅的下降并且合法,同时综合素质远高于国内看护;其余的东南亚外劳可以缓解劳动力减少的情况,并且降低用工成本。

  中欧贸易协定中,中国对欧盟开放金融保险业,未来产生的鲶鱼效应,会有效促进中国保险行业的进步和发展。而作为市场巨大,发展情况落后的养老保险第三支柱领域,在外资的持续介入下可能会产生巨大的发展契机。

  而刚刚落幕的两会,多位全国政协委员和人大代表发表了各自的养老提案。全国人大代表雷军提出有关“运用智能技术帮助老年人更好融入数字生活”的四点建议包括:

  1. 推动老年人数字化服务尽快纳入国家信息化基础设施建设;

  2. 指导建立智能技术适老化标准体系;

  3. 推动智能技术适老场景与新兴业态融合发展;

  4. 引导和鼓励全社会共同助力智能技术适老的宣传推广。

  全国政协委员姜军提出:推进养老事业健康发展,培养老年医护专业人才势在必行。鼓励医学院校或中职卫生学校开设老年医学和老年护理学专业,对就读的学生给予更优惠的政策(如免学费和住宿费、毕业后安排就业、工作后工资待遇高于其它行业等)。全国政协委员张懿宸建议“加大民办养老机构政策支持力度”包括六点1. 加大对于民办养老服务机构的政策支持和落实力度;

  2. 整合现有资源,科学、有针对性地推进医养结合;

  3. 解决养老领域的资金难题,增加源头活水。为民办养老服务机构提供长周期、低成本的融资解决方案。建议未来公募不动产投资信托基金(REITs)延伸到养老领域;

  4. 优化及健全养老领域的税收政策;

  5. 将养老机构纳入城市规划;

  6. 整合社会资源、鼓励民间资本共建养老机构。

  总的来看,委员和代表们提案有核心三点:

  1、建设对老年人更加友好、适配的“智能”社会;

    2、开放养老行业的限制,促进民间资本的介入;

  3、对于养老从业人员的缺乏从教育源头入手。 、

  另外,本身政府政策和提案都具有一定的滞后性,而近几年大量的政策和提案的推出,也侧面验证了中国养老问题的严重性和迫切性。

  养老小贴士

  在国家的持续推进下,宏观政策层面对应的养老大环境会渐渐得到改善。同时我们个人也需要为自身的养老做一些力所能及的事。

  第一:在条件允许的情况下,尽早开始配置养老金第三支柱。友情提醒需要根据自身经济实力和个人需求来购买商业保险,投保机构尽量选择行业龙头和国际知名外资保险公司。尽可能使得财富增长速度跑赢通胀。

  第二:最好有个孩子。可能有人会说:养儿防老不现实。但是,中国受儒家影响几千年,“孝”依旧还是主流思想,万万不可因噎废食。只要自己做好孝顺的榜样,做好家庭教育,养儿还是可以“防老”的。但是为什么要强调有孩子呢?

  这里我来讲一个真实案例,案例来自一家高级养老院院长之口,这是一家会员制,费用高昂的养老院,养老院内部设施完备还内置医院,看护极多,到处都安有摄像头,但是依旧有些老人被欺负不受待见,后面发现这些不受待见和被欺负的老人要不没有孩子,要不孩子基本上不来看他们,而一些聪明的老人会请律师定期来看望自己。

  另外根据红杉资本抽样调研数据显示,月均收入1-2万的子女群体,40%会选择跟父母一起分担父母的日常开销,月均收入2万以上人群,39%主力承担父母的日常生活开销。所以,有孩子,做好家庭教育的父母,养老更有依靠。

  第三:截至2019年,我国超过1.8亿老年人患有慢性病,占比高达70.9%,其中患有一种及以上慢性病的比例达75%。慢性病不仅对老人的身心健康进行长期的折磨,同样也在消磨老人的储蓄。

  另外,在同样都是老人的情况下,慢性病越多,养老机构的收费和门槛也越高;并且老人选择养老方式的选择也更少(不是所有养老院都是医养结合的模式)。所以要经常保持运动,饮食健康,定期检查,有空的话可以参考日本、香港和新加坡的生活模式,尽可能地减少慢性病对自身的影响。

  第四:对于那些人在中年,无论在公司,还是在家庭都是中流砥柱的人,需要未雨绸缪准备一些商业医疗保险和健康保险也是必须的。

  对于目前经济比较宽裕的40岁人,可以购买“重大疾病保险+住院补贴型医疗保险+费用报销型医疗保险”的医疗保险组合,以预防生病带来的损失。预算比较拮据的40岁人,则可以省去医疗费用报销型保险,在保障大病医疗金的基础上节约一定的当前支出。

  无论选择哪些品种,40岁人都要明白,过了50岁基本上就很难买到医疗类保险了,到时候买也不划算了,不如趁现在尽早规划,为后续老年生活的就医看病做好“双重保险”。

  总的来说,我国养老现状是较为严峻的,面临着:养老基金短缺、养老设施严重不足、资本投资养老产业的意愿不强、养老从业人员匮乏等问题,而且随着时间的推进,这些问题很可能不是线性的增长,而是几何式的爆炸性增长。

      政府部门正在用各种方法和机制来解决上述的问题包括:通过出台政策和财政补贴来促进民间资本投资养老行业、从教育入手增加对养老人才的培养、从智能科技入手建设一个适老助老的智慧城市等。而对于个人来说提前做好养老的准备不仅是对个人的负责也是对整个社会的负责。

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